Ce se poate întâmpla dacă nu plătesc rata la un IFN? Ghid complet pentru a înțelege consecințele

Accesarea unui credit IFN (Instituție Financiară Nebancară) a devenit o soluție la îndemână pentru mulți români care au nevoie urgentă de bani. Rapiditatea aprobării, documentația minimă și flexibilitatea au făcut din împrumuturile IFN o alternativă la împrumuturile bancare. Însă, la fel ca orice alt tip de credit, nerambursarea la timp a ratelor către un IFN vine cu o serie de consecințe care pot afecta serios situația financiară a unei persoane.

În acest articol vei afla ce se întâmplă concret dacă nu plătești la timp rata către un IFN, care sunt pașii următori ai creditorului și ce soluții ai pentru a evita problemele.

1. Ce este un IFN și cum funcționează un credit IFN?

Un IFN (Instituție Financiară Nebancară) este o entitate care acordă credite, dar care nu este bancă. Spre deosebire de băncile tradiționale, IFN-urile au reguli mai flexibile și acordă, de regulă, microcredite rapide, sume mici sau medii, pe perioade scurte sau medii (de la câteva zile până la 12-24 luni).

Beneficiile unui credit IFN sunt evidente:

Aprobarea rapidă, uneori în câteva ore,
Documentație minimă (de obicei doar carte de identitate și dovada venitului),
Fără garanții sau giranți pentru sume mici.

Dar aceste avantaje vin la pachet cu dobânzi mai mari, tocmai pentru că IFN-urile își asumă riscuri mai mari față de bănci. Iar dacă întârzii cu plata ratelor, consecințele pot fi destul de serioase.

2. Ce se întâmplă dacă nu plătesc rata la un IFN?

Dacă întârzii cu plata ratei sau nu o achiți deloc, procesul urmat de IFN este, de obicei, standardizat. Totuși, fiecare instituție poate avea reguli proprii în ceea ce privește termenele și penalizările.

a) Primești notificări de întârziere

În primele zile de întârziere, vei primi:

SMS-uri sau emailuri de notificare,
Apeluri telefonice din partea departamentului de colectare.

Scopul acestor notificări este informarea ta cu privire la rata restantă și încercarea de a soluționa amiabil situația. În această fază, poți discuta direct cu IFN-ul și, uneori, poți negocia o amânare sau o reeșalonare, în funcție de politica instituției.

b) Aplicarea penalizărilor de întârziere

După expirarea termenului de plată (de obicei după 15-30 de zile), IFN-ul va începe să aplice penalizări de întârziere. Aceste penalizări variază, dar în general se aplică zilnic, sub forma unui procent din suma restantă (ex: 0.5% – 1% pe zi).

Astfel, chiar dacă rata inițială era mică, penalizările pot mări considerabil datoria. Cu cât întârzii mai mult, cu atât suma totală datorată crește.

c) Raportarea în Biroul de Credit

După 30 de zile de întârziere (în unele cazuri chiar mai devreme), IFN-ul va raporta întârzierea ta la Biroul de Credit. Odată ce figurezi cu o astfel de înregistrare:

Scorul tău de credit scade semnificativ,
Îți va fi dificil să accesezi alte credite, atât la IFN-uri, cât și la bănci,
Informația va rămâne în Biroul de Credit timp de 4 ani.

Chiar și după ce achiți integral datoria, această înregistrare negativă persistă.

d) Contactarea de către firme de recuperare creanțe

Dacă întârzierea depășește 60-90 de zile, multe IFN-uri cesionează datoria către firme de recuperare creanțe. Aceste firme preiau creanța și încearcă să recupereze banii:

Prin apeluri insistente,
Prin notificări scrise,
Prin propunerea unor planuri de plată.

Firmele de recuperare sunt mai dure în abordare și pot insista asupra recuperării datoriei pe termen lung.

e) Procesul de executare silită

Dacă nici după intervenția firmelor de recuperare nu achiți datoria, următorul pas este acționarea în instanță:

IFN-ul sau firma de recuperare poate obține o decizie judecătorească,
După această decizie, poate începe executarea silită.

Executarea silită înseamnă:

Poprirea conturilor bancare,
Poprirea salariului (până la 33% sau 50% din venit, în funcție de alte datorii),
În cazuri extreme, sechestrarea bunurilor mobile sau imobile.

3. Cât durează procesul de recuperare?

Timpul necesar pentru a ajunge de la prima întârziere până la executarea silită poate varia între câteva luni și 1-2 ani, în funcție de instituția financiară, de politica acesteia și de acțiunile tale.

În general, după 3 luni de neplată, se intră în procesul de colectare sau litigii, dar dacă datoria nu este foarte mare, unele IFN-uri pot prelungi această perioadă, încercând să ajungă la o înțelegere amiabilă.

4. Ce opțiuni ai dacă întâmpini dificultăți la plata unui credit IFN?

Dacă știi că vei întârzia sau deja ai întârziat:

a) Contactează imediat IFN-ul

Este mult mai bine să comunici din timp situația ta, decât să ignori notificările. Unele IFN-uri oferă soluții de:

Reeșalonare a ratelor,
Amânare a plății (contra cost),
Renegocierea contractului.

b) Refinanțarea creditului

Dacă ratele curente sunt prea mari sau penalitățile s-au acumulat, poți solicita refinanțarea creditului, inclusiv la același IFN sau la altă instituție financiară, cum ar fi Pro Vital Credit IFN. Astfel, vei obține un nou împrumut care acoperă datoria existentă, dar cu termeni mai avantajoși (rate mai mici, perioadă mai lungă de rambursare).

c) Consolidarea datoriilor

Dacă ai mai multe credite IFN, le poți consolida într-un singur împrumut. Astfel, vei avea o singură rată și vei putea gestiona mai ușor rambursarea.

5. Ce trebuie să reții?

Neplata unei rate la un IFN nu este un lucru de ignorat. De la penalizări și raportarea în Biroul de Credit, până la executarea silită, procesul poate avea consecințe serioase asupra situației tale financiare. Totuși, dacă acționezi din timp, există soluții:

Comunică deschis cu IFN-ul,
Caută soluții de refinanțare sau reeșalonare,
Evaluează-ți bugetul și ajustează-ți cheltuielile.

Responsabilitatea financiară este cheia. Chiar și în momente dificile, important este să nu lași problema să escaladeze. Un credit IFN poate fi un ajutor real, dar nerespectarea termenilor contractuali te poate costa scump.